Planen Sie ein langes, gesundes Leben? So bleibt Ihr Geld erhalten

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Es gibt eine allumfassende Statistik für Baseballspieler namens „WAR“ oder „Siege über Ersatzspieler“. Je höher der WAR im Verlauf einer Karriere, desto besser ist der Spieler. Die allerbesten Hall-of-Fame-Spieler könnten einen WAR von mehr als 100 haben.

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Eine Karriere für einen dieser Großen kann 20 Jahre dauern, aber ihr WAR wird normalerweise in den ersten 12 bis 15 Jahren vollständig erworben, und manchmal vergehen mehrere Jahre, ohne einen WAR anzuhäufen, und dieser kann sogar negativ werden. Ich finde, dass dies eine gute Parallele zum Konzept der Lebenserwartung im Vergleich zu gesunden Jahren sein kann und für uns alle sehr wichtig ist.

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Im Hinblick auf eine besonders lange Lebensspanne erstellen wir möglicherweise einen Finanzplan, der so lange reicht, bis jemand 95 oder 100 Jahre alt ist. Aber wie viele dieser Jahre sind gesund? Wenn es sich um einen Plan für ein Paar handelt, wie lange dauert es dann, bis eine Person krank wird und das Leben für beide verlangsamt wird?

Wenn Sie in den Vereinigten Staaten jetzt 60 Jahre alt sind, beträgt Ihre durchschnittliche Lebenserwartung 84,1 Jahre und Ihre durchschnittliche gesunde Lebenserwartung beträgt 78,9 Jahre, laut Daten der Weltgesundheitsorganisation. Wie erwartet unterscheiden sich die Zahlen bei Männern und Frauen etwas. Von Frauen wird erwartet, dass sie im Durchschnitt 2,6 Jahre länger leben als Männer (85,3 im Vergleich zu 82,7 Jahren) und sich fast zwei Jahre länger einer guten Gesundheit erfreuen (79,8 im Vergleich zu 77,9 Jahren).

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Fünf Jahre ungesundes Leben

Dies deutet darauf hin, dass die meisten Menschen im Durchschnitt etwa fünf Jahre ungesundes Leben haben werden – das heißt Jahre, die durch behindernde Krankheiten oder Verletzungen geschwächt sind, oder, anders ausgedrückt, Jahre, in denen jemand körperlich oder geistig nicht in der Lage ist, sinnvolle Reisen zu unternehmen .

Ein weiterer wichtiger Datenpunkt betrifft die Ausgaben. Daten des US Bureau of Labor Statistics aus dem Jahr 2013 zeigen, dass die Haushaltsausgaben, basierend auf dem Alter der „Referenz“- oder Senior-Person im Haushalt, wie folgt aussahen: unter 25: 30.373 $; 25-34: 48.087 $; 35-44: 58.784 $; 45-54: 60.524 $; 55-64: 55.892 $; 65-74: 46.757 $; 75-plus: 34.382 US-Dollar (alle Angaben in US-Dollar).

Der dramatische Rückgang der Ausgaben von 55- bis 64-Jährigen auf über 75-Jährige steht im Einklang mit dem, was wir bei den Familien beobachten, mit denen wir arbeiten, und ähnelt auch kanadischen Studien. Der Grund, warum ich die US-Zahlen zitiert habe, ist, dass dort speziell Personen ab 75 Jahren berücksichtigt wurden.

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Der Ausgabenrückgang ist teilweise auf einen weniger aktiven Lebensstil und einen Rückgang der durchschnittlichen Haushaltsgröße zurückzuführen.

Diese Zahlen beantworten jedoch nicht einige spezifische Fragen, die für Sie wichtig sind: Wie lange werden Sie leben? Wie gesund wirst du sein? Welche Art von Rückgang werden Sie im Laufe der Zeit wahrscheinlich bei Ihren Ausgaben feststellen?

Lebe noch 24 Jahre

Das sind große Unbekannte, aber was wäre, wenn Sie es wüssten? Was wäre, wenn Sie wüssten, dass Sie noch 18 Jahre leben würden, aber auch wüssten, dass Ihre Gesundheit in den letzten sechs Jahren eine große Herausforderung darstellen würde? Was wäre, wenn Sie wüssten, dass Ihr Partner noch 24 Jahre leben würde und die Gesundheit nur in den letzten beiden Jahren eine Herausforderung darstellen würde?

Wenn Sie es wüssten, könnten Ihnen diese Informationen bei der Beantwortung folgender Fragen helfen:

Wenn Sie noch arbeiten, können Sie jetzt aufhören? Wenn Sie jetzt mit der Arbeit aufhören können, möchten Sie dann?

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Wenn Ihnen noch 12 gesunde Jahre verbleiben, welche Reisepläne möchten Sie unbedingt erfüllen? Wie schnell können Sie beginnen?

Wie hoch ist Ihr voraussichtlicher Immobilienwert, wenn Ihr Finanzplan nach 24 Jahren endet? Wenn es höher ist, als Sie es gerne hätten, wie können Sie dann anfangen, mehr für sich selbst oder andere (einschließlich Wohltätigkeitsorganisationen) auszugeben, um die nächsten 18 und 24 Jahre sinnvoller zu gestalten?

Gibt es eine Steuerplanung, die Sie besser optimieren können? Nehmen Sie beispielsweise einen registrierten Altersvorsorgesparplan (RRSP) oder einen registrierten Renteneinkommensfonds (RRIF) in Anspruch, sodass am Ende nichts mehr übrig ist. Ein anderes Beispiel könnte die Planung einer Spende für wohltätige Zwecke sein, um früher zu spenden und alle Steuergutschriften voll auszuschöpfen.

Eine Lebensversicherung könnte eine sehr gute Investition sein, wenn Sie Ihre Langlebigkeit kennen.

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Angesichts der bestimmten Lebenserwartung und der finanziellen Prognosen können Sie hinsichtlich der Schenkung an Kinder konkret vorgehen, um ihnen bei der Immobilienfinanzierung zu helfen. Sie können auch bequem früher verschenken.

Gibt es Beziehungen, die für Sie am wichtigsten sind und bei denen Sie sich in der verbleibenden Zeit mehr Mühe geben möchten, sie zu verbessern?

Gibt es Dinge, die Sie schon immer tun wollten und die Sie immer aufgeschoben haben? Ein Instrument oder eine Sprache lernen? Ein Buch schreiben? Freiwilligenarbeit mit Kindern? Da Ihnen noch 12 gesunde Jahre (oder 22 gesunde Jahre) verbleiben, müssen Sie möglicherweise früher handeln, um einige dieser Ziele zu erreichen.

Ich würde behaupten, dass Sie heute wahrscheinlich über die Informationen verfügen, um die meisten dieser Fragen zu beantworten und jetzt Maßnahmen zu ergreifen.

Wenn Sie heute die Einzelheiten zu Ihrer Finanz- und Gesundheitssituation in einem Finanzplan zusammenfassen und diesen dann mit allgemeinen Daten zur Lebenserwartung, zu gesunden Jahren und typischen Ausgabenrückgängen kombinieren, haben Sie das Ziel schon fast erreicht. Auf diese Weise helfen wir unseren Kunden normalerweise, heute einige wichtige Entscheidungen zu treffen, anstatt zu warten, bis es möglicherweise zu spät ist.

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Um das Baseball-Thema fortzusetzen, verwenden die Toronto Blue Jays und andere Teams die spezifischen Daten eines Spielers und die Daten aller anderen Spieler, um detaillierte Zukunftsvorhersagen zu treffen. Ihre zukünftigen Home-Run-Gesamtzahlen sind möglicherweise nicht so relevant, Ihre finanzielle und gesundheitliche Zukunft jedoch auf jeden Fall.

Genau wie beim Baseball kann ein Großteil Ihrer Zukunft mit einem angemessenen Maß an Genauigkeit vorhergesagt werden. Mit diesen Informationen können Sie heute wichtige Investitions- und persönliche Finanzentscheidungen treffen, um den Rest Ihres Lebens viel besser zu gestalten.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, ist Präsident und Vermögensberater bei TriDelta Financial, einem Boutique-Vermögensverwaltungsunternehmen mit Schwerpunkt auf Anlageberatung und Finanzplanung für vermögende Privatpersonen. Sie können ihn direkt unter tedr@tridelta.ca kontaktieren.

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