Dank des Leser-Feedbacks wurde mir klar, dass ein finanzieller Schritt, der nicht in meiner Liste mit den wichtigsten finanziellen Schritten zum Stressabbau enthalten war, die Abzahlung Ihres Hauses war.
Obwohl ich lange und intensiv darüber nachgedacht habe, was ich auf die Liste setzen sollte, bekam die Abzahlung Ihres Hauses keinen eigenen Aufzählungspunkt, sondern nur einen Zusatz.
Für diejenigen, die Ihr Haus so schnell wie möglich abbezahlen möchten, möchte ich die Perspektive von jemandem teilen, der zwei Hypotheken abbezahlt hat und die Immobilien noch heute besitzt.
Erfahrungen mit der Abzahlung Ihres Eigenheims
Wir alle haben unterschiedliche Meinungen, Erfahrungen und Vorurteile. Diese Unterschiede sind der Grund, warum ich gerne über verschiedene Perspektiven lese. Hier ist das Feedback von zwei Lesern, die ihre Häuser abbezahlt haben.
Ich denke, die Tilgung der Hauptwohnsitzhypothek wäre meine Nummer 1. Wenn die Hypothek abbezahlt ist und Sie vorzeitig sterben, werden der Ehepartner und die Kinder nie gezwungen sein, sich zu verkleinern, um sich eine Unterkunft leisten zu können. Darüber hinaus wird das emotionale Trauma Ihres Todes nicht dadurch verschlimmert, dass Sie in ein schlechteres Zuhause und eine schlechtere Nachbarschaft ziehen müssen.
In dieser Situation werden die Kinder wahrscheinlich in ein neues Schulsystem entwurzelt und verlieren dann auch den Kontakt zu all ihren Freunden. Das ist viel zu viel Trauma. Es kann vermieden werden, wenn keine Hypothekenzahlung erfolgt.
– CMAC
Nummer 1 für mich war die Abzahlung meines Hauses. Nichts hat finanziell mehr Stress abgebaut und für mehr Glück gesorgt.
Nummer 2: Die Tilgung meines Geschäftskredits.
Nummer 3 zahlt sich für mein Geschäft aus.
Nummer 4: Testament und Treuhand
Nummer 5: Ich bezahle das College meiner Tochter in bar
– Rechnung
Warum die Abzahlung eines Eigenheims möglicherweise keinen Stressabbau bringt
Ich persönlich habe eine Ferienimmobilienmiete, die früher mein Hauptwohnsitz war, abbezahlt und einen Hauptwohnsitz mit Bargeld gekauft.
Das Feedback der beiden Leser ließ mich fragen, warum ich dem Thema „Abzahlung eines Eigenheims“ in meinem Beitrag keinen eigenen Aufzählungspunkt gegeben habe. Tatsächlich hatte ich, bevor ich diese beiden Kommentare las, vergessen, dass ich zwischen 2019 und 2020 jemals in einem abbezahlten Haus gelebt hatte!
Hier sind die Gründe, warum die Rückzahlung eines Hauses nachträglich enttäuschend sein könnte.
1) Laufende Grundsteuern
Selbst wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, müssen Sie für immer Grundsteuer zahlen. Wenn Sie dies nicht tun, wird Ihr Haus irgendwann wieder in Besitz genommen.
Zum Beispiel hat das Reparaturgerät, das ich 2019 gegen Bargeld gekauft habe, eine jährliche Grundsteuerbelastung von etwa 23.000 US-Dollar. Die Hälfte des Betrags wird am 10. Dezember und die andere Hälfte am 10. April fällig. Jede Grundsteuerbenachrichtigung, die ich erhalte reduziert meine Freude, ein abbezahltes Zuhause zu haben.
Dann, als ich darüber las Korruption im San Francisco Department of Building Inspection Und wenn die Stadt Hausbesitzer dafür bestrafen will, dass sie winzige Bibliothekshäuser bauen, ärgere ich mich. Es gibt größere Probleme, auf die sich die Stadt konzentrieren sollte.
Wenn Sie in private Immobilienfonds investieren, zahlen Sie weiterhin laufende Grundsteuern. Allerdings handelt es sich bei den Kosten lediglich um eine Zahl, die in einer Tabelle eingebettet ist, mit der sich andere Personen befassen. Daher gibt es keine Grundsteuer und keinen Unterhaltsstress. Alles, was Sie interessiert, sind die Nettorenditen, während Sie sich zurücklehnen und das Leben genießen.
Schauen Sie sich Fundrise an, meine Lieblingsplattform für private Immobilieninvestitionen. Fundrise verwaltet über 3,5 Milliarden US-Dollar und hat über 400.000 Anleger. Der Fonds investiert hauptsächlich in Wohnimmobilien im Sunbelt, wo die Bewertungen niedriger und die Nettomietrenditen höher sind.
2) Laufende Wartungsprobleme
Jedes Mal, wenn es ein Wartungsproblem gibt, steigt mein Stresslevel, nicht sinkt. Ein Reparateur, dessen Umbau zweieinhalb Jahre dauerte, musste bereits ein gerissenes Küchenrohr, einen umgestürzten Zaun und einen mysteriösen Feueralarm erleben, der auf urkomische Weise gelöst wurde.
Irgendwann werde ich auch etwa 18.000 US-Dollar ausgeben müssen, um das Dach zu ersetzen, und weitere 3.000 US-Dollar, um den Ofen im Obergeschoss zu ersetzen. Der Unterhalt gehört zum Besitz von physischem Eigentum.
Ich lebe erst seit 2020 in meinem Hauptwohnsitz. Allerdings musste ich bei einem heftigen Regenguss bereits eine Türklinke, mehrere verrottete Holzdeckbretter austauschen und ein Leck reparieren. Im Laufe der Zeit werden zwangsläufig weitere Wartungsprobleme auftreten.
3) Negative reale Hypothekenzinsen
Obwohl ich es nie bereut habe, eine Hypothek vorzeitig abzubezahlen, ist die Abzahlung einer Hypothek mit negativem Realzins kein optimaler finanzieller Schritt. Je höher der negative Realzins, desto schlechter fühlt es sich an, ein Haus abzubezahlen.
Ich habe zum Beispiel einen Zinssatz von 2,125 % für meine Haupthypothek. Da risikofreie Anlagen eine Auszahlung von über 5 % bieten, besteht für mich derzeit keine Möglichkeit, aktiv zusätzliches Kapital zurückzuzahlen. Es gibt mir mehr Stressabbau, wenn ich die Differenz aushandele und umsonst lebe!
Wenn mein Hypothekenzins jedoch bei 6 % läge und ich nur eine risikofreie Rendite von 2 % erzielen könnte, wäre die vorzeitige Rückzahlung einer Hypothek ein absoluter Stressabbau. Aber Sie müssen die Hypothek vollständig abbezahlen, um den Cashflow freizugeben. Andernfalls zahlen Sie immer noch den gleichen Hypothekenzahlungsbetrag, es handelt sich lediglich um die prozentuale Aufteilung zwischen Kapital- und Zinsänderungen.
In normalen Zeiten wären die meisten Hypothekenzinsen höher als die Rendite einer 10-jährigen Anleihe. Aber wir befinden uns nicht in normalen Zeiten, also nutzen Sie bitte die Gelegenheit! Die invertierte Zinsstrukturkurve wird nicht ewig anhalten.
Wenn Sie kostenlos leben können, haben Sie das Gefühl, im Lotto gewonnen zu haben. Sie leihen sich bereits günstig Geld, um in einem schöneren Zuhause zu leben, als Sie sich mit Bargeld leisten können.
4) FOMO investieren
Die Abzahlung eines negativen Realzinses oder einer niedrigen Hypothek bedeutet, dass Sie weniger umsonst leben müssen, was Ihre Ängste ein wenig verstärken kann. Noch schlimmer ist jedoch, dass Ihnen durch die Rückzahlung einer Hypothek möglicherweise viel größere Investitionsgewinne entgehen.
Das Investieren in FOMO ist schwer zu überwinden. Deshalb gehen reiche Leute immer noch unnötige Investitionsrisiken ein!
In einem Bullenmarkt oder einer Konjunkturerholung wollen Sie ein möglichst hohes Risiko-Asset-Exposure. Daher wird es sich besser anfühlen, wenn Sie Ihre Hypothek unmittelbar vor dem Beginn einer Baisse abbezahlen. Natürlich ist es äußerst schwierig, das richtige Timing für den Markt zu finden.
Beispielsweise herrscht hier in der San Francisco Bay Area derzeit ein Künstliche-Intelligenz-Wahnsinn. Wenn Sie keinen Weg finden, Aufmerksamkeit zu erregen, verspüren Sie vielleicht noch mehr Angst, weil Sie etwas verpassen.
Anstatt ein Haus abzubezahlen, um 2–6 % der Hypothekenzinsen einzusparen, sind Sie möglicherweise eher geneigt, Kapital für eine KI-Investition bereitzustellen, um möglicherweise mehr Geld zu verdienen.
Ich möchte den Anschluss nicht verpassen, und das ist einer der Gründe, warum ich geschrieben habe: Wie ich heute 1 Million Dollar für ein besseres Morgen investieren würde. Das Schreiben dieser Beiträge zwingt mich dazu, tiefer über die Kapitalallokation nachzudenken.
5) Finanzielle Gewinne steigern Ihr Glück nie lange
Leider kehren wir aufgrund der hedonistischen Anpassung schnell wieder in unseren stabilen Glückszustand zurück, nachdem wir irgendeinen Erfolg erzielt haben.
Wenn Sie Ihr Haus abbezahlen, werden Sie ein erhöhtes Maß an Glück verspüren Vielleicht bis zu sechs Monate, wahrscheinlich aber eher ein bis drei Monate. Danach gehen Sie einfach davon aus, dass Sie keine Hypothek mehr bezahlen müssen. Die zusätzliche Sicherheit, die Sie empfinden, ist aufgrund laufender Grundsteuern und sporadischer Wartungsprobleme marginal.
Den größten Sicherheitsgewinn, wenn Sie ein Eigenheim besitzen, erhalten Sie beim Erstkauf. Wenn Sie weiterhin Ihre Rechnungen bezahlen, werden Sie sich gut fühlen, weil Sie wissen, dass niemand Ihre Miete erhöhen oder Sie rausschmeißen kann.
Da Sie hart gearbeitet haben, um Ihre Hypothek abzubezahlen, werden Sie mehr spüren verdient eines abbezahlten Hauses. Ironischerweise ist die finanzielle Freude umso geringer, je würdiger Sie das Gefühl haben, dass Sie es verdienen. Ich habe darüber in einem Beitrag mit dem Titel „Überwindung des Trogs der Trauer“ geschrieben.
Ein Haus abzubezahlen ist eine große Leistung. Aber die meisten Leute werden es nicht lange zu schätzen wissen, wenn es einmal fertig ist.
Unbefristete versus vorübergehende finanzielle Umzüge
Zweifellos wird Ihnen die Abzahlung eines Eigenheims mehr Frieden und weniger finanziellen Stress bringen. Da jedoch fortlaufend Steuern und Wartungskosten anfallen, fällt die finanzielle Entlastung möglicherweise nicht so groß aus wie erwartet.
Damit Sie sich bei der Abzahlung Ihres Hauses wohler fühlen, sollten Sie sich die Abzahlung als eine dauerhafte Möglichkeit vorstellen, keine Miete mehr zu zahlen. Wenn Sie sich das sagen, fühlen Sie sich vielleicht besser.
Von den zehn finanziellen Schritten, die ich den Leuten empfehle, sind die größer die Beständigkeit Je mehr Sie sich über den finanziellen Schritt informieren, desto mehr werden Stress und Ängste abgebaut.
Wenn Sie beispielsweise einen widerruflichen Living Trust und eine Sterbeakte erstellen, sind Sie und Ihre Erben lebenslang abgesichert. Sie müssen sich nicht so viele Sorgen machen, dass Ihre Angehörigen im Bedarfsfall keinen Zugriff auf Ihr Geld erhalten. Es fallen auch keine laufenden Kosten an. Ah, das fühlt sich großartig an.
Wenn Sie über Investitionen verfügen, die ein dauerhaftes passives Einkommen zur Deckung Ihrer grundlegenden Lebenshaltungskosten generieren, dann haben Sie das Gefühl, dass Sie es ohne große Angst mit der Welt aufnehmen können. Wunderbar!
Aber jemand muss den Überblick über die Investitionen behalten, denn manchmal kann es sich wie ein Vollzeitjob anfühlen. Daher müssen Sie sicherstellen, dass Sie eine Ersatzperson haben, die Ihr Geld entsprechend verwaltet.
Laufzeitleben vs. Ganzes Leben
Der Abschluss einer erschwinglichen Risikolebensversicherung mit einer Laufzeit von 20 Jahren fühlte sich für mich am besten an, auch weil ich damit 20 Jahre lang Sicherheit habe. Ich bin zuversichtlich, dass ich in 20 Jahren keine Hypothekenschulden mehr haben werde. Außerdem sollten meine Kinder im Alter von 23 und 26 Jahren reif genug sein, um unabhängig zu überleben.
Da ich jedoch gerade über die Bedeutung der Dauerhaftigkeit gesprochen habe, ist es logisch, zu dem Schluss zu kommen, dass der Abschluss einer Lebensversicherungspolice (die Ihr ganzes Leben lang läuft) noch mehr Komfort bietet. Dies gilt insbesondere für diejenigen mit Familienmitgliedern, die möglicherweise mit psychischen und/oder körperlichen Gesundheitsproblemen zu kämpfen haben.
Ja, eine Lebensversicherung ist teurer als eine Risikolebensversicherung. Für die meisten Menschen ist es besser, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, wie ich es getan habe. Wenn Sie jedoch Angehörige haben, um die Sie sich Sorgen machen, und Ihr Vermögen auf ein Top-Niveau anwächst, ist der Abschluss einer Lebensversicherung möglicherweise die bessere Wahl.
Im Nachhinein hätte ich wahrscheinlich schon mit 30-35 eine lebenslange Police abschließen sollen. Der Barwert meiner gesamten Lebensversicherung würde inzwischen einen sechsstelligen Wert haben. Als Kompromiss sage ich mir, dass ich seit dem College mein Bestes getan habe, um so viel wie möglich zu sparen und zu investieren.
Schauen Sie bei Policygenius vorbei, wenn Sie nach erschwinglichen Angeboten für Lebensversicherungen suchen. Sie können mehrere echte Angebote an einem Ort einholen. Sowohl meine Frau als auch ich haben während der Pandemie bei Policygenius neue Risikolebensversicherungen mit einer Laufzeit von 20 Jahren abgeschlossen.
Die Abzahlung Ihres Hauses ist in Ordnung
Wenn Sie Ihr Haus früher abbezahlen möchten, dann tun Sie es. Wenn Sie Ihr Haus bereits abbezahlt haben, herzlichen Glückwunsch! Das Leben ist viel einfacher, wenn die Lebenshaltungskosten niedrig sind.
Ich warne Sie nur vor der möglichen Enttäuschung, die Sie verspüren könnten, wenn Sie derzeit versuchen, Ihr Haus früher abzubezahlen. Je härter Sie arbeiten und je mehr Sie opfern, desto unzufriedener sind Sie möglicherweise, wenn Ihr Haus endlich abbezahlt ist.
Aufgrund der Kommentare in diesem Beitrag wurde mir klar, dass es bei der Abzahlung Ihres Hauses noch etwas Wichtiges gibt. Je höher der Wert Ihres Hauses im Verhältnis zu Ihrem gesamten Nettovermögen ist, desto mehr Freude werden Sie bei der Abzahlung empfinden. Dies ist sinnvoll, da ein höheres Risiko besteht.
Abschließend möchte ich sagen, dass ich nicht all Ihre Bemühungen darauf konzentrieren würde, Ihr Haus so schnell wie möglich abzubezahlen. Seien Sie stattdessen dynamisch bei Ihrer finanziellen Entscheidungsfindung und orientieren Sie sich dabei an den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen. Diversifizieren Sie Ihre finanziellen Maßnahmen, um mehr Sicherheit zu schaffen.
Dauerhaft oder vorübergehend, alles wird vorübergehend, wenn man ihm genügend Zeit gibt. Versuchen Sie, jeden Tag optimal zu nutzen.
Leserfragen und Anregungen
Wenn Sie Ihren Hauptwohnsitz abbezahlt haben, wie lange hielt die Freude an? Oder fühlten Sie sich enttäuscht, nachdem Ihr Haus abbezahlt war? Bedauert irgendjemand, dass zu Hause so viel Kapital eingesperrt ist? Reich zu sein, aber wenig Geld zu haben, kann stressig sein.
Um strategischer in Immobilien zu investieren, schauen Sie sich Fundrise an. Fundrise-Immobilienfonds investieren überwiegend in Wohnimmobilien im Sunbelt, wo die Bewertungen niedriger und die Renditen höher sind. Ich persönlich habe 810.000 US-Dollar in private Immobilienfonds investiert, um zu diversifizieren und ein 100 % passives Einkommen zu erzielen.
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